消费是经济增长的持久动力。党的二十大报告指出，要着力扩大内需，增加消费对经济发展的基础性作用。今年政府工作报告中，“消费”一词被提及23次，足见消费在引领我国经济复苏和高质量发展中的重要地位。因此，加快消费复苏，将稳消费、促消费作为国民经济增长的主要源动力尤为重要。为了解当前消费市场恢复情况，本文梳理2023年辽宁省本溪市消费市场特点、居民消费情况等，借鉴国外消费金融市场经验提出提振消费的对策建议。

　　一方面，2023年地区消费呈回暖趋势，但部分行业消费动能还需进一步激发。调查显示，2023年本溪市消费回暖，其中餐饮、服装、旅业消费恢复向好，但房地产、汽车行业消费动能还需进一步激发。具体来看，在餐饮行业，受访企业反映目前客单量已超过2022年同期水平，受访居民反映今年以来增加了餐饮方面的支出。在服装行业，受访企业反映销售量和净利润已超过2022年同期，受访居民反映今年以来服饰方面的支出与2022年同期相比增加或持平。在旅业，受访企业反映，今年特别是周末、节假日订单量较2022年同期大幅增长，旅游订单月平均增长量为46单，最大增长量达到200单。受访居民反映，疫情放开后，出游意愿高涨，在旅游上的花费较2022年同期相比大幅增加。但房地产、汽车行业消费动能还需进一步激发。其中，在房地产行业，受访企业反映销售额较2022年同期大幅下降，受访居民反映购买房屋为刚性需求。在汽车行业，受访企业反映销售额较2022年同期相比下降或持平，受访居民反映今年没有计划购买汽车或打算取消、推迟购买汽车。

　　另一方面，超五成居民消费信心上升，消费更趋于理性。调查显示，受访居民反映今年消费信心上升，受市场信心恢复、刚性支出增加、疫情后报复性消费心理等因素影响，预计将增加今年整体消费支出。从支出方面来看，居民更倾向于增加餐饮、旅游等方面的支出。值得关注的是，也有受访居民反映今年消费更加理性，能省则省。如，在餐饮方面，尽管外出吃饭、订外卖情况增多，但受访居民更倾向于选择平价餐馆和平价菜。在服饰方面，受访居民反映更注重性价比，倾向于购买平价服饰，不再过多关注于名牌、大牌服饰。在旅游方面，受访居民反映更喜欢花费少、出行便捷的周边游或省内游，除时间较长的节假日外，多数不会考虑省外游。在房地产和汽车领域，受访居民反映因收入不稳定、其他刚性消费支出增加等因素，将取消或推迟购买住房、汽车。

　　当前，我国消费金融市场主要呈现以下特点：一是以低利率、大额现金贷和特定用途大额消费贷为主。目前我国居民狭义消费贷余额结构中以商业银行等金融机构直接向借款人提供的低利率、大额现金贷与特定用途的大额消费贷为主，小额、短期、高频消费贷产品在行业整体规模中仍占比较小。二是逐渐形成以银行为主、非银类金融为辅的供给格局，消费金融公司将成为仅次于银行的最大消费金融供给主体。三是个人征信公司作用凸显。《个人征信业务管理办法》出台，意味着持牌个人征信公司成为平台机构与金融机构业务合作中的重要“链接点”，征信公司介入实现了数据风控与技术风控的隔离，助贷平台将仅承担风控科技输出方角色。四是消费者消费需求升级。新一代消费者理念逐渐改变，对金融服务的需求更加多元化和个性化。与此同时，我国消费金融市场发展仍然面临以下制约因素：一是现有金融产品难以满足消费新需求，金融产品与服务供需存在错配现象。二是金融支持多样化的消费模式、场景还有待培育。三是个人信用制度建设还有待进一步完善。

　　从国外消费金融发展的经验来看，发达国家消费金融市场已形成较为完善和高效的消费信贷体系，具体表现为：一是消费金融主体呈现多元化格局，商业银行并不是其中的主要部分。二是信贷产品类型多样，依据行业特征与特定客户群体，提供与居民生活息息相关的消费金融产品，产品期限长短不一、十分灵活。三是信用体系完善。如美国发达的信用评估体系为消费金融提供了良好支撑，一类是专业的信用报告机构，收集并保存消费者的信用资料；另一类是信用调查机构，通过面对面访谈等方式收集消费者的信用报告。

　　第一，持续改善消费金融市场环境。一是通过从需求端保持投资稳定增长，从供给端不断培育新的经济增长点，拉近金融“供给线”和企业“需求线”之间的距离，积极发挥政策导向作用，创造有利于消费的政策金融环境。二是根据消费新业态，创新与居民消费配合度高的金融产品，根据不同群体提供差异化、精细化的金融服务，运用数字技术挖掘消费新增长点，促进居民释放消费活力。三是依托金融科技、互联网金融等平台，建立多层次数字化征信体系，促进信贷平台和征信机构紧密结合，构建全方位信息共享平台，支持消费金融发展。

　　第二，持续改善企业发展预期。一是加大金融对消费领域的支持。引导金融机构加大对地区装备制造产业、生物医药产业等重点产业集群以及中小微企业等薄弱环节的支持力度，满足企业融资需求，提振扩大生产信心。二是引导企业加大适销对路产品和服务的研发力度，对居民提供性价比更高的产品与服务，持续提升企业应对新需求、提供新供给的能力。三是建议政府部门出台相关扶持政策，开展特色促消费活动，同时加强宣传帮助企业吸引更多消费者。

　　第三，持续强化住房、汽车等大宗消费市场支撑，帮助其“软着陆”。一是扩大保障性租赁住房供给，支持刚性和改善性住房需求。通过发放住房消费券、优化公积金服务、联合房地产开发商提供集中团购商品住房等方式，对新市民、青年等重点群体给予支持，进一步提振购房消费。二是通过加大汽车消费信贷支持，联合汽车经销商发放购车补贴，促进汽车更新消费，鼓励旧车置换，简化购车、上牌、过户等手续，增加停车位供给等形式，进一步提振家庭购车消费。

　　第四，持续提振居民收入和就业信心。一是释放更加积极的稳预期信号，依据地区实际，围绕重要消费节点，策划开展美食节、家具节等主题促销活动，加大商品消费补贴力度，向中低收入群体发放消费券，全面激发消费市场活力。二是高度关注就业问题，妥善安置失业、未就业群体。重点加大对农民工、高校毕业生等重点群体就业帮扶力度，完善就业信息共享平台建设、岗前业务培训、招聘信息监管等保障制度，促进重点群体就业。三是鼓励银行机构分类分级适度增加居民消费信贷额度，促进居民加大消费力度。